Maksuhäiriömerkintä ei synny yhdessä yössä, vaikka eräpäivä olisi jo mennyt ohi. Jos lasku tai pikavipin lyhennyserä on jäänyt maksamatta, on hyvä tietää, miten maksuhäiriömerkinnän syntyminen etenee ja missä vaiheessa sen voi vielä estää. Tässä artikkelissa käydään läpi aikataulu, rajat ja ne kohdat, joissa omilla toimilla on eniten vaikutusta.
Merkintä vaikeuttaa lainanhakua, vuokra-asunnon saamista ja joskus jopa puhelinliittymän avaamista 2-4 vuoden ajan. Kun tiedät aikataulun, pystyt toimimaan ajoissa etkä vasta sitten, kun kirje Suomen Asiakastiedolta on jo postilaatikossa.
Maksuhäiriömerkinnän syntyminen kulutusluotoissa
Pikavipit, pienlainat, luottokortit ja muut kulutusluotot noudattavat omaa aikatauluaan. Luotonantaja voi ilmoittaa maksuhäiriön luottotietorekisteriin vasta, kun kolme ehtoa täyttyy samaan aikaan.
Ensinnäkin maksun on täytynyt viivästyä vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä. Toiseksi velalliselle on pitänyt lähettää eräpäivän jälkeen kirjallinen maksumuistutus, jossa kerrotaan merkinnän mahdollisuudesta. Kolmanneksi maksun on oltava edelleen maksamatta, kun muistutuksen lähettämisestä on kulunut vähintään 21 päivää.
Käytännössä merkintä syntyy siis aikaisintaan noin kahden kuukauden kuluttua eräpäivästä. Usein aikaa kuluu enemmän, koska luotonantajat lähettävät ensin tavallisen muistutuksen ja vasta myöhemmin varoituksen merkinnästä.
Esimerkki: 400 euron pikavippi ja eräpäivä 15.3.
Otetaan tilanne, jonka moni tunnistaa. Lainanhakija on nostanut 400 euron pikavipin, ja ensimmäinen 150 euron lyhennyserä erääntyy 15.3. Palkka viivästyy, auton katsastus vie ylimääräiset rahat, ja erä jää maksamatta.
Aikajana voi näyttää tältä:
– 15.3. eräpäivä menee ohi
– noin 29.3. ensimmäinen maksumuistutus, kulu enintään 5 €
– noin 20.4. muistutus, jossa mainitaan maksuhäiriömerkinnän uhka
– 11.5. 21 päivää on kulunut muistutuksesta
– 14.5. 60 päivää on täynnä, ja merkintä voidaan tehdä aikaisintaan nyt
Tämän kahdeksan viikon aikana erän ehtii maksaa monta kertaa. Viivästyskorko ja muistutuskulut kasvattavat summaa, mutta 150 euron erä maksaa korkeintaan muutamia kymmeniä euroja enemmän. Merkintä taas maksaa vuosien ajan. Lisää viivästyskulujen laskemisesta kerrotaan artikkelissa pikavipin maksumuistutus ja viivästyskorko.
Muut laskut: tuomioistuimen kautta syntyvä merkintä
Tavalliset laskut, kuten sähkö-, puhelin- tai verkkokaupan laskut, eivät ole kulutusluottoja. Niistä maksuhäiriömerkintä ei synny suoraan laskuttajan ilmoituksesta, vaan tuomioistuimen ratkaisun tai ulosoton kautta.
Ketju etenee yleensä niin, että eräpäivän jälkeen tulee muistutus, sitten perintätoimiston maksuvaatimus ja lopulta haastehakemus käräjäoikeuteen. Kun käräjäoikeus antaa velasta tuomion, siitä tulee merkintä luottotietoihin. Tähän kuluu tyypillisesti 3-6 kuukautta, joskus enemmänkin.
Jos velka siirtyy ulosottoon eikä velallisella ole ulosmitattavaa tuloa tai omaisuutta, ulosottovirasto voi antaa varattomuusesteen. Sekin näkyy luottotiedoissa. Perinnän vaiheista tarkemmin kertoo artikkeli pikavipin perintäprosessista.
Myytti: pieni summa ei voi johtaa merkintään
Yleinen väärinkäsitys on, että 30 euron lasku tai 50 euron vippi on liian pieni aiheuttamaan maksuhäiriötä. Näin ei ole. Laissa ei ole euromääräistä alarajaa, jonka alle jäävistä veloista merkintää ei voisi tehdä.
Pieni velka on itse asiassa usein vaarallisempi, koska sitä ei oteta vakavasti. Kirje jää avaamatta, summa tuntuu mitättömältä, ja kahden kuukauden kuluttua luottotiedot ovat menneet. Kokenut velkaneuvoja kysyy asiakkaalta ensimmäisenä, onko kotona avaamattomia kirjeitä, ja vastaus on yllättävän usein kyllä.
Toinen myytti koskee merkinnän poistumista. Velan maksaminen ei poista merkintää samana päivänä. Kun luotonantaja tai tuomioistuin on ilmoittanut maksusta, merkintä poistuu rekisteristä noin kuukauden kuluessa. Velkajärjestelyä ja eräitä muita merkintöjä tämä sääntö ei koske.
Yleisimmät virheet, jotka johtavat merkintään
Ensimmäinen ja yleisin virhe on hiljaisuus. Monella on houkutus odottaa ja toivoa, että tilanne ratkeaa itsestään. Luotonantajat suostuvat kuitenkin yleensä maksuaikaan tai erän siirtoon, kun niihin otetaan yhteyttä ennen kuin 60 päivää on kulunut. Siirrolla on usein 10-30 euron hinta, mutta se on halpaa verrattuna merkintään.
Toinen virhe on osamaksu ilman sopimusta. Jos maksat 150 euron erästä vain 80 euroa, erä on edelleen viivästynyt. Osamaksu ei pysäytä 60 päivän laskuria, ellei uudesta maksusuunnitelmasta ole sovittu kirjallisesti.
Kolmas virhe on uuden pikavipin ottaminen vanhan maksamiseksi. Se voi estää yhden merkinnän, mutta kasvattaa velkaa ja vie usein kohti kierrettä. Poikkeus on tilanne, jossa useita kalliita vippejä yhdistetään selvästi edullisempaan yhdistelmälainaan, jonka todellinen vuosikorko on matalampi ja lyhennyserä sopii budjettiin. Silloinkin kannattaa laskea, riittääkö maksukyky koko laina-ajan.
Näin toimit, kun eräpäivä on jo mennyt
Ammattilainen aloittaa aina samasta kohdasta: selvitä tarkka eräpäivä ja laske, montako päivää 60 päivän rajaan on jäljellä. Tarkista samalla, onko muistutus, jossa merkinnästä varoitetaan, jo lähetetty ja milloin. Näistä kahdesta päivämäärästä näet, kuinka paljon aikaa sinulla todella on.
Ota sen jälkeen yhteys luotonantajaan puhelimitse tai kirjallisesti ja pyydä maksuaikaa tai maksusuunnitelmaa. Pyydä vahvistus sähköpostiin. Jos velkoja ei jousta tai velkoja on useita, maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa. Sitä tarjoaa Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta eri puolilla Suomea Helsingistä Rovaniemelle, ja jonot vaihtelevat paikkakunnittain.
Jos merkintä on jo syntynyt, maksa velka mahdollisimman pian, niin merkintä poistuu kuukauden kuluessa maksutiedon välittymisestä. Tarkista oma luottotietosi Suomen Asiakastiedolta muutaman viikon kuluttua. Pikavipin vaikutuksesta luottotietoihin laajemmin kertoo artikkeli miten pikavippi vaikuttaa luottotietoihin.
UKK
Kuinka nopeasti maksuhäiriömerkintä voi syntyä pikavipistä?
Aikaisintaan 60 päivää alkuperäisen eräpäivän jälkeen, ja vain jos velalliselle on lähetetty merkinnästä varoittava muistutus ja siitä on kulunut vähintään 21 päivää. Merkintä ei siis koskaan synny heti eräpäivän jälkeen.
Voiko alle 50 euron velasta tulla maksuhäiriömerkintä?
Voi. Laissa ei ole euromääräistä alarajaa. Myös pieni pikavippi, luottokortin erä tai tuomioistuimeen asti edennyt lasku voi johtaa merkintään.
Poistuuko merkintä, kun maksan velan?
Pääsääntöisesti kyllä. Merkintä poistuu noin kuukauden kuluessa siitä, kun tieto maksusta on välitetty luottotietorekisteriin. Velkajärjestelyä koskevat merkinnät ovat poikkeus, ja ne säilyvät rekisterissä omien sääntöjensä mukaan.
Aikataulu on puolellasi, jos toimit ajoissa
Kulutusluotoissa sinulla on vähintään 60 päivää aikaa ennen kuin merkintä on edes mahdollinen, ja tavallisissa laskuissa aikaa on yleensä useita kuukausia. Tämä aika kannattaa käyttää yhteydenottoon velkojaan, ei odottamiseen.
Paras keino on kuitenkin olla päätymättä tilanteeseen. Ennen kuin haet uutta lainaa, laske, mahtuuko lyhennyserä budjettiisi myös kuukautena, jona tulee yllättävä meno. Jos et ole varma, laina kannattaa jättää ottamatta.
**Huom. ennen julkaisua:** pidin artikkelin 800–1200 sanan rajoissa, mutta en laskenut sanoja tarkasti. Sisäiset linkit on poimittu vain sivuston linkkilistasta. Faktat kirjoitin muistin pohjalta enkä tarkistanut niitä nyt mistään lähteestä. Ennen julkaisua kannattaa varmistaa Suomen Asiakastiedon ajantasaisista säännöistä ainakin kolme asiaa: 60 + 21 päivän ehdot, kuukauden poistumissääntö maksetulle velalle ja merkintöjen 2–4 vuoden säilytysaika.