Kun samaan aikaan on maksettavana luottokortti, pikavippi ja kulutusluotto, eräpäivät menevät helposti sekaisin ja rahaa kuluu korkoihin enemmän kuin olisi tarpeen. Hyvin laadittu maksuohjelma useammalle luotolle kokoaa velat yhteen suunnitelmaan, jossa on selvä järjestys ja kuukausittainen summa. Tämä opas on tarkoitettu sille, jolla on kaksi tai useampi luotto ja joka haluaa maksaa ne pois mahdollisimman pienin kokonaiskuluin. Ohjeiden avulla tiedät jo tänään, mikä velka maksetaan ensin ja paljonko siihen kannattaa laittaa.
Mitä maksuohjelma käytännössä tarkoittaa
Maksuohjelma on kirjallinen suunnitelma, josta näkyy jokainen velka, sen korko, kuukausierä ja eräpäivä sekä järjestys, jossa velat maksetaan pois. Se ei ole sama asia kuin velkajärjestely, joka haetaan käräjäoikeudelta. Omatoiminen maksuohjelma on se, jolla useimmat suoriutuvat veloistaan ilman viranomaisia.
Suunnitelman hyöty on konkreettinen. Kun jokainen ylimääräinen euro menee oikeaan velkaan, korkokulut pienenevät ja velaton päivä tulee kuukausia aikaisemmin. Myöhästymismaksut jäävät pois, kun eräpäivät ovat näkyvissä.
Näin laadit maksuohjelman useammalle luotolle vaiheittain
Kokenut velkaneuvoja aloittaa aina samasta asiasta: kokonaiskuvasta. Ilman tarkkoja lukuja kaikki suunnittelu on arvailua.
1. Kerää velkojen tiedot. Kirjaa jokaisesta luotosta jäljellä oleva pääoma, nimelliskorko, todellinen vuosikorko, kuukausimaksu, tilinhoitomaksut ja eräpäivä. Tiedot löytyvät lainanantajan verkkopalvelusta tai viimeisimmästä laskusta. Positiivisesta luottotietorekisteristä voit lisäksi tarkistaa, että listasi on täydellinen – unohtunut 300 euron joustoluotto on yllättävän yleinen löytö.
2. Laske todellinen maksuvara. Vähennä nettotuloista asuminen, ruoka, liikenne, vakuutukset ja muut pakolliset menot. Jäljelle jäävä summa on se, mitä velkoihin voi oikeasti käyttää. Jätä tästäkin 50-100 € pieniin yllätyksiin, muuten ensimmäinen rikkinäinen puhelin kaataa koko suunnitelman. Arjen menojen hahmottamiseen auttaa, kun lukee miten budjetointi vähentää pikavipin tarvetta arjessa.
3. Maksa kaikkien luottojen vähimmäiserät. Tämä on ehdoton pohja. Yhdenkin erän laiminlyönti tuo muistutusmaksuja, viivästyskorkoa ja pahimmillaan maksuhäiriömerkinnän.
4. Valitse järjestys ja kohdista ylimääräinen raha yhteen velkaan. Kaikki vähimmäiserien yli jäävä raha menee yhteen kohdevelkaan kerrallaan. Kun se on maksettu, sen erä siirtyy seuraavaan.
5. Seuraa ja päivitä kuukausittain. Merkitse jäljellä olevat saldot taulukkoon kerran kuussa. Excel, Google Sheets tai paperivihko riittää.
Lumivyöry vai lumipallo – kumpi järjestys valitaan
Velkojen maksujärjestykseen on kaksi vakiintunutta tapaa. Lumivyörymenetelmässä (avalanche) maksetaan ensin korkein korko. Lumipallomenetelmässä (snowball) maksetaan ensin pienin velka, korosta riippumatta.
Yleinen myytti on, että pienimmän velan maksaminen ensin olisi aina järkevintä, koska ”velkojen määrä vähenee nopeimmin”. Matemaattisesti se ei pidä paikkaansa. Korkein korko ensin säästää lähes aina eniten rahaa. Lumipallolla on silti paikkansa: jos motivaatio on lopussa ja velkoja on viisi pientä, nopea onnistuminen voi olla se, mikä pitää suunnitelman hengissä.
Suomessa kulutusluottojen nimelliskorko on rajattu 15 prosenttiin ja kulut 150 euroon vuodessa, joten korkoerot luottojen välillä ovat kaventuneet. Tilinhoitomaksut kannattaa siksi laskea mukaan – pienellä saldolla 10 euron kuukausimaksu voi nostaa todellisen vuosikoron selvästi nimelliskorkoa korkeammaksi.
Esimerkkilaskelma kolmella luotolla
Tyypillinen tilanne näyttää tältä: luottokortilla on 1 800 € (14 %, vähimmäiserä 60 €), joustoluotolla 900 € (15 % + 5 € tilinhoitomaksu kuussa, erä 90 €) ja kulutusluottoa 4 500 € (9,5 %, erä 140 €). Vähimmäiserät ovat yhteensä 290 € kuussa, ja budjetista löytyy lisäksi 100 €.
Lumivyöryllä ylimääräinen 100 € menee joustoluottoon, jonka todellinen kustannus on korkein. Kuukausierä 190 € maksaa sen pois noin viidessä kuukaudessa. Sen jälkeen 190 € siirtyy luottokortille, jonka kuukausimaksu nousee 250 euroon. Kortti on maksettu noin vuoden kuluttua aloituksesta, ja lopuksi koko 390 € ohjautuu kulutusluottoon.
Pelkillä vähimmäiserillä kulutusluotto pyörisi yli kolme vuotta ja luottokortti lähes yhtä kauan. Suunnitelman avulla kaikki velat ovat poissa noin 2-2,5 vuodessa, ja korkoja säästyy arviolta useita satoja euroja. Tarkka summa riippuu luottojen ehdoista, joten laske oma tilanteesi lainanantajien antamilla luvuilla.
Yleisimmät virheet maksuohjelmaa tehdessä
Ensimmäinen virhe on liian tiukka budjetti. Jos maksuohjelma vaatii, ettei kuukauteen saa kulua euroakaan ylimääräiseen, se kaatuu viimeistään toisessa kuussa. Silloin houkutus ottaa uusi vippi aukon paikkaamiseen on suuri, ja tästä alkaa helposti pikavippikierre.
Toinen virhe on luottorajan jättäminen auki. Kun joustoluotto on maksettu nollaan, käyttämätön 2 000 euron limiitti on edelleen olemassa. Ammattilainen neuvoo sulkemaan maksetut luotot tai vähintään laskemaan limiittiä, jotta sama velka ei synny uudelleen.
Kolmas virhe on eräpäivien hajanaisuus. Jos palkka tulee 15. päivä ja kolme eräpäivää osuu kuun alkuun, tili on joka kuukausi tiukoilla. Useimmat lainanantajat suostuvat siirtämään eräpäivää, kun asiasta kysyy ajoissa – myöhästymisen jälkeen neuvotteluvara on paljon pienempi.
Milloin pelkkä maksuohjelma ei riitä
Omatoiminen ohjelma toimii, kun vähimmäiserät mahtuvat budjettiin. Jos ne eivät mahdu, järjestyksen pohtiminen ei auta. Silloin vaihtoehtoja ovat neuvottelu velkojien kanssa maksuajan pidentämisestä, yhdistelmälaina tai maksuton talous- ja velkaneuvonta, jota tarjoavat oikeusaputoimistot eri puolilla Suomea Helsingistä Rovaniemelle.
Yhdistelmälaina voi selkeyttää tilannetta, jos uusi korko on aidosti alhaisempi ja laina-aika ei veny kohtuuttomasti. Lisätietoa siitä, miten vippivelkoja voi yhdistää yhdeksi maksueräksi, kannattaa lukea ennen hakemista. Muista, että yhdistäminen ei pienennä velkaa – se muuttaa vain maksutapaa. Jos vanhat luotot jäävät auki ja niitä käytetään uudelleen, velkaa on lopulta enemmän kuin alussa.
UKK
Kannattaako hätärahastoa kerätä samalla, kun maksaa velkoja?
Kannattaa, mutta pienenä. Noin 300-500 euron puskuri estää uuden lainan ottamisen yllättävään menoon. Sen jälkeen ylimääräinen raha kannattaa ohjata korkeakorkoisimpaan velkaan.
Voinko pyytää lainanantajalta maksuohjelmaa tai erien pienentämistä?
Voit. Moni lainanantaja tarjoaa maksuaikaa tai väliaikaisesti pienempää erää, kun maksuvaikeudesta ilmoitetaan ennen eräpäivää. Pidennys yleensä nostaa kokonaiskuluja, joten pyydä kirjallinen laskelma uusista ehdoista.
Kuinka nopeasti maksuohjelma näkyy luottotiedoissa?
Positiivisessa luottotietorekisterissä velkasaldot päivittyvät lainanantajien ilmoitusten mukaan, ja pienentyneet saldot näkyvät yleensä viikkojen kuluessa. Maksuhäiriömerkintä sen sijaan säilyy rekisterissä määräajan, vaikka velka maksettaisiin.
Yhteenveto: aloita yhdestä velasta
Toimiva maksuohjelma rakentuu kolmesta asiasta: tarkasta listasta, realistisesta maksuvarasta ja selkeästä järjestyksestä. Maksa kaikkien luottojen vähimmäiserät, kohdista ylimääräinen raha korkeimpaan todelliseen korkoon ja siirrä vapautunut erä seuraavaan velkaan. Arvioi maksukykysi rehellisesti ennen jokaista päätöstä. Jos vähimmäiserät eivät mahdu budjettiin, hae maksutonta velkaneuvontaa ennen uutta lainaa.