Lainatarjousta vertaillessa kaksi korkoprosenttia voivat poiketa toisistaan paljon. Saman lainan korko voi olla 9 % ja 18 % riippuen siitä, kumpaa lukua katsoo. Tämä artikkeli on tarkoitettu kaikille, jotka hakevat pikavippiä, kulutusluottoa tai yhdistelmälainaa ja haluavat tietää, mitä laina oikeasti maksaa. Todellisen vuosikoron ja nimelliskoron ero on tärkein yksittäinen asia lainan hinnan ymmärtämisessä. Kun ero on selvä, lainatarjouksia on vaikeampi markkinoida harhaanjohtavasti.
Mitä nimelliskorko kertoo – ja mitä se jättää pois
Nimelliskorko on lainapääomalle maksettava korko ilman muita kuluja. Jos lainaat 2000 € ja nimelliskorko on 9 %, korkoa kertyy vuodessa noin 180 € koko pääomasta. Summa pienenee, kun velkaa lyhennetään.
Siinä kaikki. Nimelliskorko ei sisällä avausmaksua, tilinhoitomaksua, laskutuslisää eikä muita kuluja. Siksi se näyttää mainoksessa hyvältä. Pankkien isommissa lainoissa nimelliskorko koostuu usein viitekorosta, kuten 12 kuukauden euriborista, ja pankin marginaalista. Pikavipeissä ja pienlainoissa korko on yleensä kiinteä.
Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaishinnan
Todellinen vuosikorko yhdistää nimelliskoron ja kaikki pakolliset luottokustannukset yhdeksi vuositasoiseksi prosentiksi. Laskutapa on määritelty laissa, joten saman lainan todellinen vuosikorko on sama kaikilla lainanantajilla. Siksi sillä voi vertailla eri lainoja keskenään.
Kuluttajansuojalaki velvoittaa ilmoittamaan todellisen vuosikoron, kun lainaa markkinoidaan korkoprosentilla. Lisäksi lainanantajan on annettava edustava esimerkki, jossa näkyvät lainasumma, laina-aika ja maksettava kokonaissumma. Kokenut lainaneuvoja katsoo ensin juuri tätä esimerkkiä eikä mainoksen isointa numeroa. Tarkemmat laskutavat eri summilla on käyty läpi artikkelissa miten pikavipin korko lasketaan.
Vertailulaskelma: sama laina, kaksi eri korkoa
Esimerkkinä on tavallinen kulutusluotto, jollaista haetaan esimerkiksi auton korjaukseen tai luottokorttivelkojen yhdistämiseen:
Lainasumma 2000 €, nimelliskorko 9 %, laina-aika 24 kuukautta, avausmaksu 50 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk.
Annuiteettilainan lyhennyserä korkoineen on noin 91,37 €, ja tilinhoitomaksun kanssa kuukausierä on noin 96,37 €. Korkoa kertyy kahden vuoden aikana noin 193 €. Avaus- ja tilinhoitomaksut ovat yhteensä 170 €. Lainan kokonaiskustannus on siis noin 363 €, ja takaisin maksetaan yhteensä noin 2363 €.
Todellinen vuosikorko on tässä noin 18 %, eli kaksinkertainen nimelliskorkoon verrattuna. Kulut ovat lähes yhtä suuret kuin korko. Pelkkää nimelliskorkoa katsova lainanhakija aliarvioi lainan hinnan lähes puolella.
Lyhyissä lainoissa ero kasvaa valtavaksi
Pienissä ja lyhyissä pikavipeissä kiinteät kulut vaikuttavat todelliseen vuosikorkoon vielä enemmän. Esimerkiksi 300 € laina kuuden kuukauden maksuajalla, nimelliskorko 15 % ja tilinhoitomaksu 12,50 €/kk. Kuukausierä on noin 64,71 €, ja kuluja kertyy yhteensä noin 88 €.
Tämän lainan todellinen vuosikorko on noin 150 %, vaikka nimelliskorko on lain sallimassa enimmäismäärässä. Suomessa kulutusluottojen nimelliskorko saa olla enintään 15 %, ja koron ulkopuolisille kuluille on oma euromääräinen enimmäismäärä. Lainsäädännön yksityiskohdat löytyvät artikkelista pikavippien korkokatto Suomessa.
Myytti: korkein todellinen vuosikorko on aina kallein laina
Tämä pitää paikkansa vain, kun laina-aika ja summa ovat samat. Todellinen vuosikorko on vuositasoinen luku, joten se kasvaa suureksi lyhyissä lainoissa, vaikka euromääräinen kustannus olisi pieni.
Kahden kuukauden 200 € lainan todellinen vuosikorko voi olla yli 100 %, mutta kokonaiskulut ovat ehkä 15-20 €. Kolmen vuoden 3000 € lainan todellinen vuosikorko voi olla 20 %, mutta kuluja kertyy yli 900 €. Euroissa jälkimmäinen on moninkertaisesti kalliimpi.
Ammattilainen katsoo siis kahta lukua yhdessä. Todellinen vuosikorko kertoo, onko laina kallis suhteessa muihin samanlaisiin lainoihin. Maksettava kokonaissumma kertoo, paljonko omasta budjetista oikeasti kuluu. Kumpikaan luku ei yksinään riitä.
Näin vertaat lainatarjouksia askel askeleelta
Kun lainatarjouksia on useampi, vertailu kannattaa tehdä samassa järjestyksessä joka kerta:
1. Pyydä tarjoukset samalla lainasummalla ja samalla laina-ajalla, jotta luvut ovat vertailukelpoisia.
2. Vertaa todellista vuosikorkoa, älä nimelliskorkoa.
3. Tarkista maksettava kokonaissumma euroina.
4. Laske, mahtuuko kuukausierä budjettiin myös kuukautena, jolloin tulee yllättävä meno.
5. Lue, mitä maksuajan pidentäminen tai myöhästynyt maksu maksaa.
Neljäs kohta on usein tärkein. Halpakaan laina ei auta, jos lyhennyserä vie liian suuren osan tuloista. Pienellä palkalla tai työttömyysetuudella elävällä esimerkiksi Tampereella tai Oulussa jo 100 € lisäkulu kuukaudessa voi tarkoittaa, että vuokra jää maksamatta.
Yleisimmät virheet korkojen vertailussa
Laina-ajan pidentäminen kuukausierän pienentämiseksi. Pienempi kuukausierä näyttää helpommalta, mutta jos 2000 € laina-aika pidennetään 24 kuukaudesta 48 kuukauteen, kuukausittaisia tilinhoitomaksuja ja korkoa maksetaan kaksi vuotta pidempään. Kokonaissumma voi kasvaa 200-300 €.
Eri laina-aikojen tarjousten vertailu keskenään. Pankin 5 vuoden kulutusluottoa ja kolmen kuukauden pikavippiä ei voi verrata pelkän todellisen vuosikoron perusteella. Vertailukelpoisia ovat vain saman pituiset lainat.
Vaihtuvan koron unohtaminen. Kun laina on sidottu euriboriin, tarjouksessa ilmoitettu todellinen vuosikorko perustuu senhetkiseen viitekorkoon. Jos euribor nousee prosenttiyksikön, myös lyhennyserä kasvaa. Tällainen lainanhakija tarvitsee budjettiinsa varaa.
Kaikkien kulujen erittely käydään tarkemmin läpi artikkelissa pikavipin todelliset kulut.
Milloin todellinen vuosikorko ei riitä vertailuun
Joissakin tilanteissa tavallinen ohje ei toimi. Joustoluotossa eli luottolimiitissä todellinen vuosikorko lasketaan oletuksella, että koko limiitti nostetaan heti ja maksetaan tasaerin. Jos käytössä on vain osa limiitistä tai velka maksetaan nopeammin, hinta on toinen.
Etuajassa maksaminen muuttaa myös laskelmaa. Kun laina maksetaan pois aikaisemmin, korkoa jää maksamatta, mutta jo maksettu avausmaksu ei yleensä palaudu. Silloin todellinen kustannus on suurempi kuin tarjouksessa ilmoitettu todellinen vuosikorko antaa ymmärtää. Kampanjalainoissa, joissa ensimmäinen laina on kuluton, todellinen vuosikorko voi olla 0 %, mutta seuraavan lainan ehdot ovat aivan eri.
UKK
Kumpi korko kertoo lainan oikean hinnan?
Todellinen vuosikorko, koska se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki pakolliset kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut. Sen rinnalla kannattaa aina tarkistaa euromääräinen kokonaissumma.
Miksi pikavipin todellinen vuosikorko on niin korkea, vaikka nimelliskorko on enintään 15 %?
Lyhyessä lainassa kiinteät kulut jakautuvat lyhyelle ajalle, ja vuositasolle muunnettuna ne nostavat prosentin suureksi. Euromääräiset kulut voivat silti olla kohtuulliset.
Voiko todellinen vuosikorko muuttua laina-aikana?
Voi, jos lainassa on vaihtuva korko tai jos kuluihin tulee muutoksia. Kiinteäkorkoisessa lainassa luku pysyy samana, jos lainaa maksetaan sovitun maksusuunnitelman mukaisesti.
Lainan hinta kannattaa katsoa euroina ja prosentteina
Nimelliskorko kertoo vain osan lainan hinnasta. Todellinen vuosikorko kertoo, kuinka kallis laina on verrattuna muihin samanlaisiin lainoihin, ja kokonaissumma kertoo, paljonko siitä maksetaan euroina. Laske ennen lainan hakemista, kuinka monta kuukautta budjettisi kestää lyhennyserän myös silloin, kun jokin menee pieleen. Jos vastaus jää epäselväksi, lainaa ei kannata vielä hakea.