Velkojen priorisointi on ajankohtaista silloin, kun kuun tulot eivät riitä kaikkiin laskuihin ja jokin eräpäivä on pakko ohittaa. Tämä opas on kirjoitettu sille, jolla on samaan aikaan vuokra, sähkölasku, kulutusluotto ja ehkä pari pikavippiä maksamatta. Kun velkojen priorisointi tehdään oikein, vahingot jäävät pienimmiksi: koti ja sähköt säilyvät, perintäkulut pysyvät kurissa eikä luottotietoihin tule turhaa merkintää.
Järjestystä ei kannata valita sen mukaan, kuka soittaa tai lähettää viestejä eniten. Ratkaisevaa on, mitä seuraa, jos lasku jää maksamatta.
Velkojen priorisointi alkaa välttämättömistä menoista
Kokenut velkaneuvoja ei aloita luotoista vaan arjen perusasioista. Ensin maksetaan asuminen, sähkö, ruoka ja lääkkeet. Vuokrarästeistä voi seurata vuokrasopimuksen purku, ja sähköyhtiö voi katkaista sähköt maksamattomien laskujen takia, vaikkakin vasta muistutusten ja varoitusaikojen jälkeen.
Seuraavaksi tulevat menot, joiden laiminlyönnillä on lakiin perustuvia seurauksia tai jotka koskevat muita ihmisiä. Tällaisia ovat elatusmaksut, verot ja ulosotossa jo olevat velat. Myös työmatkoihin tarvittava auto tai bussikortti kuuluu tähän ryhmään. Jos työpaikka menee kulkuongelmien takia, menetetään tulot, joilla kaikki muu maksetaan.
Vasta näiden jälkeen tulevat vakuudettomat kulutusluotot, luottokortit ja pikavipit.
Missä järjestyksessä luotot kannattaa maksaa
Kun perusmenot on hoidettu, jäljelle jäävä raha jaetaan luottojen kesken. Järkevä järjestys on yleensä tämä:
1. Lähimpänä maksuhäiriömerkintää oleva velka. Jos lasku on ollut myöhässä jo 6-8 viikkoa ja perintätoimisto on lähettänyt kirjeen, se menee muiden edelle. Merkintä luottotiedoissa vaikeuttaa vuokra-asunnon, puhelinliittymän ja jopa työpaikan saamista vuosien ajan. Tarkemmat aikarajat on käyty läpi artikkelissa maksuhäiriömerkinnän syntymisestä.
2. Velka, jonka viivästysseuraukset ovat kalleimmat. Pikavipeissä muistutusmaksut ja perintäkulut voivat kasvaa nopeasti suhteessa pieneen pääomaan. Jos 300 euron vippiin tulee 5 euron muistutusmaksu ja perintätoimiston kulut, lisäkulujen osuus pääomasta on paljon suurempi kuin 10 000 euron lainassa.
3. Korkein todellinen vuosikorko. Kun kaikki velat ovat ajan tasalla, ylimääräiset eurot ohjataan kalleimpaan luottoon. Muihin maksetaan vain sovittu minimierä.
Esimerkki näyttää eron. Oletetaan luottokorttivelka 1 500 € 15 % korolla ja kulutusluotto 6 000 € 9 % korolla. Jos 100 euron lisälyhennys kuukaudessa menee luottokorttiin, säästö on vuodessa noin 6 prosenttiyksikköä suuremmasta korosta laskettuna eli kymmeniä euroja. Lisäksi korkein velka poistuu kokonaan noin vuodessa. Jos sama summa ohjataan kulutusluottoon, kortin kallis korko jatkaa juoksemistaan koko ajan.
Myytti: kaikille vähän on reilua ja turvallista
Yleinen väärinkäsitys on, että jokaiselle velkojalle kannattaa maksaa vähän, jotta kukaan ei suutu. Käytännössä tämä johtaa usein siihen, että yksikään lasku ei tule maksetuksi kokonaan. Jokaiseen erään tulee silloin muistutusmaksu, ja kaikki velat etenevät perintään samaan aikaan.
Toimivampaa on maksaa osa laskuista kokonaan ajallaan ja sopia muiden kanssa uudesta aikataulusta. Velkoja suhtautuu yhteydenottoon lähes aina paremmin kuin satunnaisiin osamaksuihin ilman selitystä.
Toinen myytti on, että pienin velka kannattaa aina maksaa ensin. Lumipallomenetelmä, jossa pienin velka maksetaan ensin pois, voi auttaa motivaatiossa. Se ei kuitenkaan ole edullisin vaihtoehto, jos pienimmän velan korko on matala. Jos motivaatio on aidosti ongelma, menetelmästä voi olla hyötyä. Muussa tapauksessa korkojärjestys säästää enemmän rahaa.
Käytännön esimerkki: 300 euroa liian vähän
Tamperelaisen yksinasujan nettotulot ovat 2 050 € kuukaudessa. Vuokra on 780 €, sähkö 55 €, ruokaan ja lääkkeisiin menee noin 400 €, ja bussikortti maksaa 60 €. Lisäksi hänellä on kulutusluotto, jonka lyhennyserä on 180 €, luottokortti 45 euron minimimaksulla, puhelinlasku 30 € ja kaksi pikavippiä, joiden eräpäivät osuvat samalle viikolle ja joihin pitäisi maksaa yhteensä 820 €.
Menot ovat yhteensä 2 370 €, eli rahaa puuttuu 320 €.
Ammattilainen jakaisi rahat näin: vuokra, sähkö, ruoka ja bussikortti maksetaan kokonaan. Kulutusluoton, kortin ja puhelinlaskun erät maksetaan ajallaan, koska ne ovat pieniä ja pitävät kolme velkaa poissa perinnästä. Pikavipeistä se, joka on jo myöhässä, maksetaan kokonaan. Toisen vipin palveluntarjoajalle soitetaan ennen eräpäivää ja pyydetään 2-4 viikon lisäaikaa tai maksuohjelmaa. Monilla toimijoilla on tähän valmis käytäntö, ja maksuajan pidennyksen hinta on yleensä selvästi pienempi kuin perinnän kulut. Ohjeet yhteydenottoon löytyvät artikkelista maksusuunnitelma velkojan kanssa.
Huonoin ratkaisu olisi ottaa kolmas pikavippi kahden ensimmäisen maksamiseksi. Silloin vaje ei katoa, se vain siirtyy seuraavaan kuuhun kalliimpana.
Yleisimmät virheet velkoja järjestettäessä
Äänekkäimmän velkojan maksaminen ensin. Perintätoimiston tekstiviestit ja puhelut tuntuvat kiireellisiltä, mutta vuokranantaja tai sähköyhtiö voi olla se taho, jonka laiminlyönnillä on kovimmat seuraukset.
Laskujen avaamatta jättäminen. Avaamaton kirje ei pysäytä määräaikoja. Moni huomaa vasta ulosottoviranomaisen kirjeestä, että velka on edennyt pitkälle. Mitä ulosotossa tapahtuu ja miten suojaosuus toimii, on kerrottu artikkelissa pikavippi ja ulosotto.
Säästöjen tyhjentäminen kokonaan. Jos tilillä on 400 euroa ja sen käyttää kokonaan yhden luoton ylimääräiseen lyhennykseen, seuraava yllättävä meno rahoitetaan taas uudella lainalla. Pieni 100-200 euron puskuri kannattaa säilyttää myös velkaa maksaessa.
Poikkeukset ja rajatapaukset
Yleisestä järjestyksestä on poikkeuksia. Jos velalla on vakuus, esimerkiksi auto osamaksulla, sen laiminlyönti voi johtaa omaisuuden menettämiseen. Auto voi silloin olla tärkeämpi kuin moni muu velka, jos sitä tarvitaan töihin pääsemiseen Pohjois-Suomen kaltaisella alueella, jossa julkista liikennettä ei käytännössä ole.
Jos velat ovat jo ulosotossa, ulosottomies pidättää palkasta laissa määritellyn osuuden. Silloin on tärkeintä varmistaa, että jäljelle jäävä raha riittää välttämättömiin menoihin. Uusia luottoja ei kannata ottaa paikkaamaan vajetta.
Kun tulot eivät pitkään aikaan riitä edes minimieriin, priorisointi ei enää ratkaise ongelmaa. Silloin kannattaa ottaa yhteyttä oman alueen talous- ja velkaneuvontaan, joka toimii Oikeusaputoimistojen yhteydessä ja on maksutonta. Myös Takuusäätiö neuvoo puhelimitse ja verkossa.
UKK
Kumpi maksetaan ensin, vuokra vai pikavippi?
Vuokra. Asunnon menettäminen on paljon vakavampi seuraus kuin pikavipin viivästys. Pikavipin kohdalla kannattaa ottaa yhteyttä lainanantajaan ja pyytää lisäaikaa ennen eräpäivää.
Saako velkoja kieltäytyä maksuohjelmasta?
Saa, koska velkojalla ei ole yleistä velvollisuutta hyväksyä uutta aikataulua. Useimmat suomalaiset luotonantajat ja perintätoimistot kuitenkin sopivat maksuohjelmasta, jos asiakas ottaa yhteyttä ajoissa ja ehdottaa realistisen kuukausierän.
Kannattaako kaikki velat yhdistää yhdeksi lainaksi?
Yhdistäminen voi kannattaa, jos uuden lainan todellinen vuosikorko on selvästi alempi kuin nykyisten velkojen keskimääräinen korko eikä laina-aika veny kohtuuttomasti. Ennen hakemista kannattaa laskea koko laina-ajan kustannus euroina, ei vain kuukausierää.
Lopuksi: suunnitelma paperille ennen kuin maksat mitään
Ennen kuin maksat yhtään laskua, kirjoita kaikki menot ja velat yhdelle sivulle: summa, eräpäivä, korko ja seuraus, jos maksu jää tekemättä. Järjestä ne niin, että asuminen ja välttämättömät menot ovat ylimpänä, perintää lähestyvät velat seuraavina ja kalleimmat luotot sen jälkeen. Ota yhteyttä niihin velkojiin, joille et pysty maksamaan, ennen eräpäivää.
Älä ota uutta lainaa ennen kuin olet arvioinut rehellisesti, riittävätkö tulosi kaikkiin olemassa oleviin eriin. Jos ne eivät riitä, uusi laina vain pidentää ongelmaa.