Luoton kokonaiskustannus kertoo euroina, paljonko lainaamasi raha lopulta maksaa korkoineen ja kuluineen. Kun tämän luvun laskee ennen hakemista, eri lainatarjousten vertailu muuttuu helpoksi, ja samalla selviää, onko laina ylipäätään järkevä. Tämä artikkeli on tarkoitettu pikavippiä, pienlainaa tai kulutusluottoa harkitsevalle, joka haluaa tietää tarkan hinnan eikä pelkkiä prosentteja.
Prosentit ovat hyödyllisiä, mutta ne eivät kerro koko totuutta. Lyhennyserä ja laina-aika vaikuttavat kokonaissummaan yhtä paljon kuin korko.
Mistä luoton kokonaiskustannus muodostuu
Lainan hinta koostuu kolmesta osasta: nimelliskorosta, kiinteistä kuluista ja laina-ajasta. Kuluja voivat olla esimerkiksi avausmaksu, kuukausittainen tilinhoitomaksu ja paperilaskun lisämaksu. Laina-aika kertoo, kuinka monelta kuukaudelta korkoa ja kuluja kertyy.
Laskukaava on yksinkertainen: kokonaiskustannus = kaikki maksettavat korot + kaikki maksettavat kulut. Kun kokonaiskustannukseen lisätään lainasumma, saadaan luoton kokonaismäärä eli summa, jonka maksat takaisin yhteensä.
Suomessa kuluttajaluottojen nimelliskorko saa olla enintään 15 %, ja muille kuluille on laissa omat rajansa. Korkokatto ei silti tarkoita, että laina olisi halpa. Pitkä laina-aika voi tehdä matalakorkoisestakin luotosta kalliin.
Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron erot käydään tarkemmin läpi artikkelissa todellinen vuosikorko ja nimelliskorko. Tässä keskitytään siihen, miten prosentit muutetaan euroiksi.
Laskelma käytännössä: sama summa, eri laina-ajat
Otetaan tavallinen tilanne. Tamperelaisen kotitalouden auto hajoaa, ja korjaus maksaa 2 000 €. Pankki tarjoaa kulutusluottoa, jonka nimelliskorko on 15 % ja tilinhoitomaksu 5 € kuukaudessa. Valittavana on kaksi laina-aikaa.
Laina-aika 24 kuukautta: Annuiteettilainan kuukausierä on noin 97 €, ja siihen lisätään 5 €:n tilinhoitomaksu, joten maksettavaa on noin 102 € kuukaudessa. Korkoja kertyy noin 327 € ja kuluja 120 €. Kokonaiskustannus on noin 447 €.
Laina-aika 48 kuukautta: Kuukausierä laskee noin 56 euroon, ja kuluineen maksettavaa on noin 61 € kuukaudessa. Korkoja kertyy noin 672 € ja kuluja 240 €. Kokonaiskustannus on noin 912 €.
Kuukausierä pienenee noin 41 €, mutta laina maksaa yli kaksi kertaa enemmän. Ero on 465 €, mikä on lähes neljännes alkuperäisestä lainasummasta.
Lyhyellä pikavipillä luvut ovat pienempiä, mutta logiikka on sama. Jos 500 €:n lainan korko on 15 % ja kuukausimaksu 5 €, kolmen kuukauden laina-ajalla korkoja kertyy noin 13 € ja kuluja 15 €. Kokonaiskustannus on siis noin 28 €. Jos sama laina venyy vuoden mittaiseksi, kokonaiskustannus nousee yli sataan euroon. Lisää eri summien esimerkkejä löytyy artikkelista miten pikavipin korko lasketaan.
Näin teet oman laskelman viidessä vaiheessa
Kokenut lainaneuvoja ei aloita lainatarjouksen mainoslauseesta. Hän etsii ensin ehdoista kolme lukua: nimelliskoron, kaikki kulut ja laina-ajan. Sen jälkeen laskelma etenee näin:
1. Pyydä lainanantajalta vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot (SEF-lomake). Lainanantajan on annettava ne ennen sopimuksen tekemistä, ja niissä kokonaiskustannus on ilmoitettu euroina.
2. Tarkista, mitä kuluja on mukana: avausmaksu, kuukausimaksu ja laskutuslisä. Paperilasku voi maksaa 2-5 € kappaleelta, ja se jää usein laskelmasta pois.
3. Kerro kuukausikulut laina-ajan kuukausien määrällä.
4. Laske, mitä kuukausierä vie budjetistasi kiinteiden menojen jälkeen.
5. Vertaa vähintään kahden eri laina-ajan kokonaiskustannusta keskenään.
Viimeinen vaihe on tärkein. Tarjous näyttää aivan erilaiselta, kun sen hinta on 447 € eikä 15 %.
Myytti: pienempi kuukausierä tarkoittaa edullisempaa lainaa
Myytti on sitkeä, koska lainamainokset korostavat usein kuukausierää. ”Vain 49 € kuukaudessa” kuulostaa kevyeltä. Siitä ei kuitenkaan selviä, kuinka monta kuukautta maksaminen kestää.
Pienempi erä tarkoittaa lähes aina pidempää laina-aikaa, ja pidempi laina-aika tarkoittaa enemmän korkoa ja kuukausimaksuja. Yllä olevassa esimerkissä 41 euron kuukausisäästö maksoi lopulta 465 €.
Säännöstä on kuitenkin poikkeus. Jos tiukka maksuaikataulu johtaisi myöhästymisiin, viivästyskorot ja perintäkulut voivat nousta suuremmiksi kuin pidemmän laina-ajan lisäkorot. Silloin pidempi laina-aika on perusteltu valinta. Hyvä vaihtoehto on valita realistinen laina-aika ja maksaa ylimääräisiä eriä aina, kun se on mahdollista. Lisätietoa saat artikkelista pikavipin maksaminen etuajassa.
Yleisimmät virheet kustannusten arvioinnissa
Ensimmäinen virhe on lainan valitseminen pelkän nimelliskoron perusteella. Jos lainan korko on 9,9 % mutta kuukausimaksu 9 €, 1 000 €:n lyhyt luotto voi tulla kalliimmaksi kuin 15 %:n korolla myönnetty laina, jossa kuukausimaksua ei ole.
Toinen virhe on laina-ajan muuttaminen lainatarjouksen hyväksymisen jälkeen. Moni pidentää maksuaikaa kesken laina-ajan pienentääkseen kuukausierää. Tällöin kokonaiskustannus pitää laskea uudelleen, koska se voi kasvaa jopa satoja euroja.
Kolmas virhe on lainasumman pyöristäminen ylöspäin. Jos tarvitset 1 600 €, älä hae 2 000 €:a varmuuden vuoksi. Ylimääräisestä 400 eurosta maksat korkoa koko laina-ajan, eikä tuo raha usein jää säästöön.
Maksukyky ratkaisee ennen hintaa
Edullisinkaan laina ei auta, jos lyhennyserä ei mahdu budjettiin. Laske tulojesi ja kiinteiden menojesi erotus ennen hakemista. Kiinteitä menoja ovat esimerkiksi vuokra, sähkö, vakuutukset ja ruoka. Jos erä vie yli kolmanneksen jäljelle jäävästä summasta, laina on todennäköisesti liian suuri.
Positiivinen luottotietorekisteri näyttää lainanantajille kaikki voimassa olevat luottosi. Hakemus voidaan siis hylätä, jos velkaa on jo ennestään paljon. Hylkäys on silloin varoitusmerkki myös sinulle itsellesi.
Kuluttajaluotolla on 14 päivän peruuttamisoikeus. Jos huomaat sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen, että kustannukset ovat liian suuret, voit perua sopimuksen. Tällöin maksat takaisin lainasumman sekä korot ajalta, jonka raha oli käytössäsi.
UKK
Mistä löydän luoton kokonaiskustannuksen euroina?
Kokonaiskustannus on ilmoitettu vakiomuotoisissa eurooppalaisissa kuluttajaluottotiedoissa eli SEF-lomakkeessa, joka on annettava ennen lainasopimuksen tekemistä. Lukua kutsutaan lomakkeella nimellä ”luoton kokonaiskustannukset”, ja se perustuu ilmoitettuun laina-aikaan ja maksuaikatauluun.
Onko luoton kokonaiskustannus sama kuin todellinen vuosikorko?
Ei ole. Todellinen vuosikorko kertoo lainan vuosittaisen hinnan prosentteina kaikki kulut huomioiden. Kokonaiskustannus kertoo, paljonko maksat euroina koko laina-ajalta. Vertailussa kannattaa käyttää molempia.
Pieneneekö kokonaiskustannus, jos maksan lainan etuajassa?
Yleensä pienenee, koska korkoa ja kuukausikuluja ei peritä jäljellä olevalta ajalta. Lainanantaja voi kuitenkin joissakin tapauksissa periä kohtuullisen korvauksen ennenaikaisesta takaisinmaksusta, joten tarkista lainaehdot.
Yhteenveto: laske eurot ennen allekirjoitusta
Lainan hinnan voi laskea muutamassa minuutissa: laske yhteen koko laina-ajan korot ja kulut ja vertaa kahta eri laina-aikaa keskenään. Kun näet, että 2 000 €:n laina maksaa 447 € tai 912 € valitusta laina-ajasta riippuen, päätöksen tekeminen helpottuu.
Laske kokonaiskustannuksen lisäksi aina myös se, mahtuuko lyhennyserä budjettiisi. Jos laskelma näyttää huonolta, lainaa ei kannata ottaa. Tämä on täysin hyväksyttävä lopputulos.