Ennen pikavipin tai kulutusluoton hakemista kannattaa katsoa, mitä luottotiedoistasi näkyy. Oma luottotietoraportti näyttää saman tiedon, jonka lainanantaja näkee käsitellessään hakemustasi: mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, voimassa olevat luottokiellot ja sen, ketkä ovat viime aikoina tehneet sinusta luottotietokyselyn. Tästä artikkelista näet, miten raportin tilaat, mitä siitä pitää tarkistaa ja miten virheellinen merkintä saadaan korjattua.
Hyöty on suora. Kun tiedät tilanteesi etukäteen, et hae lainaa sokkona etkä kerrytä hylättyjä hakemuksia, joista ei ole mitään hyötyä.
Mistä oman luottotietoraportin voi tilata
Suomessa kuluttajien luottotietoja ylläpitävät yksityiset luottotietoyhtiöt, joista tunnetuin on Suomen Asiakastieto Oy. Lisäksi luottotietotoimintaa harjoittaa Dun & Bradstreet Finland. Tiedot voivat poiketa yhtiöiden välillä, koska velkojat eivät aina ilmoita merkintöjä kaikkiin rekistereihin.
Luottotietolaki antaa sinulle oikeuden tarkastaa omat tietosi maksutta kerran 12 kuukaudessa. Useammin tehdyistä tarkastuksista ja jatkuvista seurantapalveluista yhtiö voi periä maksun. Ilmaisen tarkastuksen saa yleensä tehtyä verkossa pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Kirjallinen pyyntö henkilöllisyystodistuksen kopion kanssa käy myös, mutta postitse vastauksen saaminen kestää.
Vuodesta 2024 Suomessa on toiminut myös positiivinen luottotietorekisteri, jota ylläpitää Verohallinnon yhteydessä toimiva Tulorekisteriyksikkö. Sieltä näet omat luottosi, niiden saldot ja tulotietosi. Rekisteri ei korvaa perinteistä luottotietoraporttia, vaan täydentää sitä: maksuhäiriöt näkyvät edelleen luottotietoyhtiön rekisterissä. Rekisterin vaikutuksesta lainanhakuun kerrotaan tarkemmin artikkelissa positiivinen luottorekisteri ja pikavippi.
Näin tilaat luottotietoraportin vaihe vaiheelta
Koko prosessi kestää verkossa yleensä 5-10 minuuttia. Kokenut lainaneuvoja tilaa ensin raportin luottotietoyhtiöltä ja tarkistaa sen jälkeen positiivisen rekisterin tiedot, jolloin molempien tietoja voi verrata keskenään.
- Avaa luottotietoyhtiön sivuilta kohta, jossa pyydetään omien tietojen tarkastusta (tarkastusoikeus).
- Tunnistaudu vahvasti pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.
- Valitse maksuton tarkastus äläkä tilaa maksullista seurantapalvelua, jos et sitä tarvitse.
- Lataa raportti PDF-muodossa talteen, niin voit verrata sitä myöhemmin uuteen raporttiin.
- Kirjaudu Suomi.fi-tunnistuksella positiivisen luottotietorekisterin palveluun ja tarkista siellä näkyvät luotot.
Maksuttoman tarkastuksen kohdalla kannattaa olla tarkkana. Luottotietoyhtiön sivuilla maksullinen seurantapalvelu on usein esillä isommin kuin ilmainen tarkastus, ja moni tilaa vahingossa kuukausimaksullisen tuotteen.
Mitä luottotiedoista pitää tarkistaa
Raportissa on yleensä neljä keskeistä osaa. Ensimmäisenä katsotaan, onko raportissa maksuhäiriömerkintöjä. Jokaisen merkinnän kohdalla näkyy velkoja, merkinnän syy, päivämäärä ja säilytysaika. Merkinnän syntymisen aikataulusta ja rajoista on oma artikkelinsa: maksuhäiriömerkinnän syntyminen.
Toinen kohta on luottokielto. Jos olet itse asettanut kiellon, lainanantajat eivät myönnä sinulle luottoa ennen kuin poistat sen. Kiellon unohtaminen on yllättävän tavallinen syy hylättyyn hakemukseen.
Kolmanneksi raportista näkee luovutustiedot eli sen, ketkä ovat kyselleet luottotietojasi viimeisen vuoden aikana. Jos listalla on yritys, jolle et ole hakenut lainaa, joku on voinut käyttää henkilötietojasi. Neljäs kohta on yritysyhteydet, eli näkyykö nimissäsi esimerkiksi toiminimi, jonka luulit jo lopettaneesi.
Käytännön esimerkki: unohtunut puhelinlasku
Tamperelainen kolmekymppinen hakee 2 000 euron kulutusluottoa kodinkoneisiin ja saa kolmelta palvelulta peräkkäin kielteisen päätöksen. Raportista selviää syy: kaksi vuotta sitten muuton yhteydessä unohtunut 180 euron puhelinlasku on edennyt perintään ja tuomioistuimeen, ja siitä on tullut maksuhäiriömerkintä. Asia selvisi vasta kolmen turhan hakemuksen jälkeen.
Jos raportti olisi tilattu ensin, velka olisi voitu maksaa heti. Nykyisen luottotietolain mukaan maksetusta velasta tehty merkintä poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun maksu on rekisteröity. Merkintöjen vaikutusta lainanhakuun käsitellään myös artikkelissa miten pikavippi vaikuttaa luottotietoihin.
Myytti: oman raportin tarkistaminen heikentää luottotietoja
Tämä uskomus on sitkeä, mutta se ei pidä paikkaansa. Kun tarkastat omat tietosi, yhtiö ei kirjaa sitä luottohakemukseksi, eikä tarkastus näy lainanantajalle merkkinä luotontarpeesta.
Tilanne on toinen, kun lainanantaja tekee kyselyn hakemuksesi perusteella. Monen hakemuksen tekeminen lyhyessä ajassa voi heikentää luottoluokitusta, jonka luottotietoyhtiö laskee. Oma tarkistus kerran vuodessa tai ennen jokaista isompaa lainapäätöstä on siis turvallista.
Virheellisen merkinnän korjaaminen
Virheitä löytyy useammin kuin moni arvaa. Tyypillisiä ovat merkinnät jo maksetusta velasta, joita velkoja ei ole ilmoittanut maksetuiksi, sekä kaimojen tai identiteettivarkauksien aiheuttamat sekaannukset.
Ensimmäinen askel on ottaa yhteyttä velkojaan ja pyytää kirjallinen vahvistus maksusta. Sen jälkeen tehdään luottotietoyhtiölle korjausvaatimus, johon liitetään kuitti tai velkojan vahvistus. Jos yhtiö kieltäytyy korjaamasta tietoa, asian voi viedä tietosuojavaltuutetun toimistolle, eikä siitä aiheudu kuluja.
Tässä on yksi poikkeus. Jos merkintä on tehty käräjäoikeuden tuomion perusteella ja velka on yhä maksamatta, merkintä on oikea, vaikka summa tuntuisi kohtuuttomalta. Silloin korjausvaatimus ei auta, vaan apua kannattaa hakea talous- ja velkaneuvonnasta.
Yleisimmät virheet luottotietojen tarkistamisessa
Ensimmäinen virhe on raportin tilaaminen vasta hylätyn hakemuksen jälkeen. Silloin luovutustietoihin on jo kertynyt turhia kyselyjä. Toinen on se, että tarkistetaan vain yksi rekisteri ja oletetaan, että muissa on samat tiedot. Velkoja on voinut ilmoittaa merkinnän eri yhtiöön.
Kolmas virhe on pitää puhdasta raporttia lupana lainata. Puhtaat luottotiedot kertovat vain, ettei sinulla ole maksuhäiriöitä. Ne eivät kerro, riittävätkö tulosi kattamaan 120 euron lisäerän kuukausibudjetissa. Maksukyky lasketaan aina erikseen: kun vuokra, ruoka ja nykyiset lyhennyserät on maksettu, jääkö käteen tarpeeksi uuden lainan hoitamiseen myös silloin, kun kuukausi menee huonosti?
UKK
Maksaako oman luottotietoraportin tilaaminen?
Ei maksa, jos tarkastat tiedot kerran 12 kuukaudessa. Tämä oikeus perustuu luottotietolakiin. Useammin tehdyistä tarkastuksista ja jatkuvasta seurannasta luottotietoyhtiö voi periä maksun.
Näkyykö oma tarkistus lainanantajalle?
Ei näy. Oma tarkastus ei ole luottohakemus, eikä se vaikuta luottoluokitukseen. Luovutustiedoissa näkyvät vain lainanantajien ja muiden yritysten tekemät kyselyt.
Kuinka nopeasti korjattu virhe poistuu rekisteristä?
Kun luottotietoyhtiö on hyväksynyt korjausvaatimuksen, virhe poistetaan yleensä muutamassa arkipäivässä. Maksetun velan merkintä poistuu lain mukaan kuukauden kuluessa siitä, kun maksu on rekisteröity.
Yhteenveto ja viimeinen vinkki
Oman luottotietoraportin tilaaminen on maksutonta, se vie alle 10 minuuttia eikä vaikuta luottotietoihisi. Raportti kannattaa tilata ennen jokaista lainanhakua ja tarkistaa siitä maksuhäiriöt, luottokiellot ja luovutustiedot. Vertaa tietoja positiivisen luottotietorekisterin tietoihin.
Merkitse kalenteriin päivä, jolloin vuoden ilmainen tarkastus taas on käytettävissä. Tarkista samalla oma budjettisi. Puhtaat luottotiedot avaavat mahdollisuuden hakea lainaa, mutta lainan ottamisesta kannattaa päättää vasta sen perusteella, riittävätkö tulot lyhennyksiin.