Peruuttamisoikeus kulutusluotossa antaa lainanottajalle 14 päivää aikaa perua jo allekirjoitettu luottosopimus ilman perusteluja. Tämä on hyvä tietää, jos lainapäätös tuntuu jälkikäteen hätiköidyltä, löydät edullisemman tarjouksen tai rahantarve katoaa yhtäkkiä. Alla käydään läpi, miten peruuttaminen käytännössä tehdään, mitä se maksaa ja missä kohdissa hakijat useimmin epäonnistuvat.
Mitä laki sanoo 14 päivän peruuttamisajasta
Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan kuluttajalla on oikeus peruuttaa kulutusluottosopimus ilmoittamalla siitä luotonantajalle 14 päivän kuluessa. Aika lasketaan sopimuksen tekopäivästä. Jos sopimusehdot ja pakolliset ennakkotiedot tulevat vasta myöhemmin, aika alkaa kulua siitä päivästä, jolloin ne on saatu pysyvällä tavalla, esimerkiksi sähköpostiin tai verkkopalvelun asiakirja-arkistoon.
Oikeus koskee yhtä lailla 200 euron pikavippiä, 3 000 euron joustoluottoa kuin 20 000 euron kulutusluottoa. Lainan summa tai se, onko raha jo tilillä, ei muuta asiaa. Perustelua ei tarvita.
Jos luottosopimus on tehty esimerkiksi 3. maaliskuuta, peruuttamisilmoituksen pitää olla lähetetty viimeistään 17. maaliskuuta. Ratkaisevaa on ilmoituksen lähettäminen määräajassa, ei se, milloin luotonantaja sen lukee.
Myytti: rahan nostettuaan lainaa ei voi enää perua
Yleinen käsitys on, että peruuttamisoikeus päättyy siihen hetkeen, kun lainasumma on maksettu tilille tai osa siitä on jo käytetty. Näin ei ole. Laki on kirjoitettu nimenomaan tilanteeseen, jossa raha on jo nostettu. Peruminen ei siis tarkoita sopimuksen mitätöintiä ennen kuin mitään on tapahtunut. Se tarkoittaa lainan palauttamista hyvin pienin kustannuksin.
Toinen väärinkäsitys koskee luottotietoja. Peruminen ei aiheuta maksuhäiriömerkintää, eikä se ole viivästys tai laiminlyönti. Positiiviseen luottotietorekisteriin luotto on voitu jo ilmoittaa, mutta kun se maksetaan takaisin, tieto päivittyy. Kannattaa varmistaa myöhemmin, että rekisterissä luotto näkyy maksettuna.
Peruuttamisoikeuden käyttäminen askel askeleelta
Prosessi on yksinkertainen, mutta jokainen vaihe pitää hoitaa huolella. Kokenut lainaneuvoja etenee yleensä tässä järjestyksessä:
1. Tarkista sopimuksen päivämäärä ja ehdot. Sopimusehdoissa on oltava maininta peruuttamisoikeudesta ja ohje ilmoituksen tekemiseen.
2. Tee peruuttamisilmoitus kirjallisesti. Sähköposti, verkkopalvelun lomake tai luotonantajan oma peruutuslomake käy. Pelkkä puhelu on riski, koska siitä ei jää todistetta.
3. Pyydä luotonantajalta tarkka palautussumma ja tilinumero. Viitenumero on tärkeä, jotta maksu kohdistuu oikein.
4. Maksa lainapääoma ja kertynyt korko viipymättä. Laki edellyttää palautusta viimeistään 30 päivän kuluttua ilmoituksen lähettämisestä.
5. Tallenna kuitit ja pyydä vahvistus sopimuksen päättymisestä.
Ilmoituksessa riittää muutama lause: nimi, sopimus- tai asiakasnumero, sopimuksen päivämäärä ja maininta, että peruutat luottosopimuksen kuluttajansuojalain 7 luvun mukaisesti. Lisäselityksiä ei tarvita.
Mitä peruuttaminen maksaa euroina
Luotonantaja saa periä vain korkoa siltä ajalta, jonka raha on ollut käytössäsi. Muita kuluja ei saa veloittaa, lukuun ottamatta viranomaisille maksettuja, palautuskelvottomia maksuja, jotka ovat kulutusluotoissa harvinaisia. Avausmaksu, tilinhoitomaksut ja käsittelykulut palautetaan tai jätetään perimättä.
Esimerkki: olet nostanut 1 000 euroa 15 prosentin nimelliskorolla ja palautat rahat 12 päivän kuluttua. Korkoa kertyy 1 000 × 0,15 × 12 / 365 = noin 4,93 euroa. Jos sopimukseen kuului 50 euron avausmaksu, sitä ei tarvitse maksaa.
Ero etuajassa maksamiseen on merkittävä. Sopimuksen jatkuessa kulut määräytyvät sen ehtojen mukaan, ja maksetut kulut eivät välttämättä palaudu kokonaan. Aiheesta lisää artikkelissa pikavipin maksaminen etuajassa. Peruuttamisaikana kyse on lähes aina edullisemmasta vaihtoehdosta, jos laina on tarpeeton.
Rajatapaukset, joissa vakiosääntö ei riitä
Osamaksukaupassa luotto ja itse kauppa ovat kaksi eri asiaa. Jos ostat vaikkapa 1 200 euron television Gigantista tai Verkkokauppa.comista rahoituksella ja perut pelkän luoton, tavarasta pitää yleensä maksaa kauppahinta muulla tavalla. Television palauttaminen taas on oma asiansa, ja sitä koskevat kaupan omat ehdot tai etämyynnin peruuttamissäännöt. Lue molempien sopimusten ehdot erikseen.
Luottolimiitin kanssa toimitaan samalla tavalla kuin kertaluotossa, mutta palautettavaksi tulee kaikki limiitiltä nostettu raha korkoineen. Pelkkä nostojen lopettaminen ei peru sopimusta, vaan limiitti jää voimaan ja siitä voi kertyä kuukausimaksuja.
Jos luotonantaja ei ole antanut sopimusehtoja ja ennakkotietoja asianmukaisesti, peruuttamisaika ei ole alkanut kulua. Silloin perumista voi yrittää vielä 14 päivän jälkeenkin. Tällaisissa tapauksissa kannattaa pyytää neuvoa Kuluttajaneuvonnasta ennen kuin toimii.
Yleisimmät virheet peruuttamisessa
Ensimmäinen virhe on ilmoittaa peruutuksesta ja jättää raha palauttamatta. Ilmoitus yksinään ei riitä. Jos pääomaa ja korkoa ei makseta 30 päivän kuluessa, peruutus voi jäädä tehottomaksi. Silloin luotonantaja voi käsitellä lainaa normaalina sopimuksena, ja pahimmillaan asia etenee perintään.
Toinen virhe on käyttää rahat ensin ja miettiä peruutusta vasta sitten. Jos 800 euron vipistä 500 euroa on jo mennyt vuokraan, perumiseen tarvitaan rahaa, jota ei ole. Silloin tilalle otetaan helposti toinen laina, mikä on suora tie velkakierteeseen.
Kolmas virhe on luottaa puhelinkeskusteluun. Asiakaspalvelija voi lupaavalla äänellä vahvistaa, että ”peruutus on kirjattu”, mutta riidan tullen kirjallinen ilmoitus on ainoa todiste määräajan noudattamisesta.
Milloin peruuttaminen kannattaa ja milloin ei
Peruutus on järkevä, kun rahantarve on poistunut, löydät selvästi edullisemman tarjouksen tai huomaat, että lyhennyserä ei mahdukaan budjettiin. Viimeinen syy on tärkein. Jos 3 000 euron luoton 140 euron kuukausierä tuntuu jo ensimmäisellä viikolla raskaalta, se ei kevene myöhemminkään.
Halvemman tarjouksen tapauksessa vertailu kannattaa tehdä euroina eikä korkoprosentteina. Laske koko laina-ajan kustannus molemmille vaihtoehdoille artikkelin luoton kokonaiskustannus euroina mallilla. Jos uusi luotto säästää vain 20-30 euroa kolmessa vuodessa, vaihtaminen ei välttämättä kannata.
Peruuttamisoikeus ei ole lupa ottaa lainaa kokeilumielessä. Se on turvaverkko virhearviointeja varten, ei suunnittelutyökalu. Lisätietoa lainanhakijan muista oikeuksista löytyy artikkelista pikavippi ja kuluttajansuoja.
UKK
Voiko luotonantaja kieltäytyä peruutuksesta?
Ei voi. Kun ilmoitus on lähetetty 14 päivän kuluessa ja raha palautetaan 30 päivän kuluessa, luotonantajan on hyväksyttävä peruutus. Se saa periä vain käyttöajan koron.
Pitääkö peruutus perustella?
Ei tarvitse. Laki ei vaadi syytä, eikä luotonantaja saa asettaa perustelua peruuttamisen ehdoksi.
Näkyykö peruttu laina luottotiedoissa?
Peruminen ei aiheuta maksuhäiriömerkintää. Positiivisessa luottotietorekisterissä luotto voi näkyä hetken, mutta palautuksen jälkeen sen pitäisi näkyä maksettuna. Kannattaa tarkistaa asia muutaman viikon kuluttua.
Tärkeimmät asiat peruuttamisesta
Kulutusluoton voi perua 14 päivän kuluessa, vaikka raha olisi jo käytössä. Ilmoitus tehdään kirjallisesti, ja pääoma sekä kertynyt korko palautetaan viimeistään 30 päivän kuluessa. Avausmaksuja tai muita kuluja ei tarvitse maksaa.
Pidä rahat koskemattomina, kunnes olet varma päätöksestäsi. Laske myös rehellisesti, riittääkö maksukykysi lyhennyseriin koko laina-ajan. Peruuttamisoikeus suojaa hätiköidyltä päätökseltä vain, jos sitä käyttää ajoissa.