Kun eräpäivä lähestyy eikä tilillä ole rahaa, maksusuunnitelma velkojan kanssa on usein halvin ja nopein tapa estää laskua kasvamasta. Artikkeli on kirjoitettu sille, joka on jo myöhässä maksussa tai näkee viivästyksen tulevan, ja kertoo, miten maksusuunnitelma sovitaan ja miksi yhteydenoton ajankohdalla on euroissa suuri merkitys.
Pikavippi, kulutusluotto tai puhelinlasku – periaate on sama. Kun soitat velkojalle ennen eräpäivää, pystyt yleensä vielä neuvottelemaan. Perintätoimiston ja maksuhäiriömerkinnän jälkeen vaihtoehtoja on selvästi vähemmän.
Miksi maksusuunnitelma kannattaa sopia velkojan kanssa ajoissa
Velkojaa kiinnostaa ennen kaikkea saada rahansa takaisin. Perintä maksaa sillekin aikaa ja rahaa, joten moni luotonantaja suostuu mieluummin muutaman kuukauden maksujärjestelyyn kuin siirtää saatavan perintätoimistolle. Siksi ennen eräpäivää lähetetty viesti on hakijan vahvin neuvotteluvaltti.
Viivästyksen kustannukset kertyvät vaiheittain. Kuluttajaluotoissa maksumuistutuksesta saa periä enintään 5 euroa, ja niitä voi tulla useita. Velalle juoksee lisäksi viivästyskorkoa. Kun saatava on perintätoimistolla, laskuun lisätään vielä perintäkulut. Tarkemmin muistutuksista ja korosta kerrotaan artikkelissa maksumuistutus ja viivästyskorko.
Merkittävin syy toimia ajoissa on kuitenkin luottotiedot. Kuluttajan maksuhäiriömerkintä voidaan tehdä, kun maksu on ollut myöhässä noin 60 päivää ja velallista on sitä ennen muistutettu. Merkintä vaikuttaa vuosia vuokra-asunnon, puhelinliittymän ja tulevien lainojen saamiseen. Rajoista ja aikataulusta kerrotaan lisää artikkelissa maksuhäiriömerkinnän syntyminen.
Esimerkki: 800 euron vippi ja yllättävä autolasku
Otetaan tavallinen tilanne. Tamperelainen kaupan alan työntekijä on ottanut 800 euron pikalainan, jonka koko summa erääntyy kuun lopussa. Kaksi viikkoa ennen eräpäivää auto hajoaa, ja korjaus maksaa 450 euroa. Palkka riittää enää noin puoleen lainasta.
Vaihtoehtoja on kaksi. Hän voi jättää laskun maksamatta ja odottaa. Tällöin tulee ensin muistutuksia, sitten perintäkirje ja perintäkulut, ja noin kahden kuukauden päästä maksuhäiriömerkinnän uhka. Toinen tapa on kirjoittaa luotonantajalle heti viikolla ennen eräpäivää ja ehdottaa, että hän maksaa 400 euroa kuun lopussa ja loput kahdessa 200 euron erässä.
Jälkimmäisessä vaihtoehdossa lisäkulut ovat yleensä muutaman kuukauden korko jäljellä olevalle pääomalle sekä mahdollinen järjestelymaksu, tyypillisesti 10-30 euroa. Perintään mennyt sama velka voi helposti kasvaa kymmenillä euroilla, ja luottotiedotkin ovat vaarassa.
Näin teet maksuehdotuksen askel askeleelta
Kokenut velkaneuvoja aloittaa aina laskemalla. Ennen yhteydenottoa on tiedettävä, paljon kuukaudessa oikeasti pystyy maksamaan, kun vuokra, ruoka, sähkö ja liikkuminen on maksettu. Lukuun lisätään pieni puskuri. Jos ehdottaa maksavansa 250 euroa kuussa, vaikka realistinen summa on 150 euroa, sopimus todennäköisesti rikkoutuu ja tilanne on pian huonompi kuin alussa.
Näin etenet:
1. Kirjaa velan määrä, eräpäivä, sopimusnumero ja velkojan yhteystiedot.
2. Laske nettotuloista jäljelle jäävä summa välttämättömien menojen jälkeen.
3. Ota yhteyttä kirjallisesti sähköpostilla tai asiakasportaalissa ja kerro syy lyhyesti.
4. Ehdota tarkkaa summaa ja päivämääriä, esimerkiksi ”150 € kunkin kuun 5. päivä”.
5. Pyydä vahvistus kirjallisena ja tarkista siitä kulut ja uusi aikataulu.
Kirjallinen yhteydenotto on tärkeä. Myöhemmin voi tulla erimielisyyttä siitä, mitä puhelimessa sovittiin, ja silloin sähköposti on todiste. Monella pikavippiyhtiöllä on asiakasportaalissa valmis lomake eräpäivän siirtoa tai maksuaikaa varten, ja sillä asia hoituu usein nopeimmin.
Jos velkoja on useampi, jokainen suunnitelma pitää mitoittaa niin, että kaikki erät mahtuvat samaan kuukausibudjettiin. Ohjeita kokonaisuuden rakentamiseen on artikkelissa maksuohjelman laatiminen useammalle luotolle.
Myytti: yhteydenotto pahentaa tilannetta
Moni välttelee velkojaa, koska pelkää yhteydenoton nopeuttavan perintää tai johtavan merkintään. Asia on päinvastoin. Velkoja ei voi tehdä mitään sellaista, mitä se ei voisi tehdä muutenkin, ja hiljaisuus tulkitaan yleensä maksuhaluttomuudeksi.
Toinen väärinkäsitys koskee jo perintään mennyttä velkaa. Maksusuunnitelman voi sopia myös perintätoimiston kanssa, ja niillä on usein valmiit järjestelyt, joissa erä voi olla pienimmillään 20-50 euroa kuussa. Hyvä on kuitenkin tietää, että kun maksuhäiriömerkintä on jo rekisterissä, myöhemmin sovittu maksusuunnitelma ei poista sitä. Merkintä saa tiedon velan maksamisesta, mutta se poistuu vasta säädetyn ajan jälkeen.
Milloin pelkkä maksusuunnitelma ei riitä
Yksittäinen maksusuunnitelma toimii, kun ongelma on tilapäinen: yllättävä lasku, viivästynyt palkka tai lyhyt sairausloma. Velkaongelmaa se ei ratkaise, jos menot ovat joka kuukausi tuloja suuremmat tai vanhoja vippejä maksetaan uusilla.
Tällöin kannattaa hakea apua kunnan talous- ja velkaneuvonnasta, joka toimii oikeusaputoimistojen yhteydessä esimerkiksi Helsingissä, Oulussa ja Rovaniemellä ja on maksutonta. Takuusäätiö tarjoaa puhelin- ja chat-neuvontaa sekä takausta velkojen yhdistämiseen. Jos kuukausierät eivät mahdu budjettiin edes pidennetyillä maksuajoilla, tilanteessa voi tulla kyseeseen velkajärjestely.
Rajatapaus on myös uusi laina vanhan maksamiseen. Toisinaan suurempi kulutusluotto, jonka todellinen vuosikorko on alhaisempi, voi pienentää kokonaiskuluja. Silloin vertaillaan kaikkien kulujen euromäärää eikä pelkkää kuukausierää. Uusi laina ei koskaan saa olla tapa siirtää ongelmaa eteenpäin.
Yleisimmät virheet maksujärjestelyssä
Ensimmäinen virhe on liian optimistinen kuukausierä. Kun ensimmäinen järjestely rikkoutuu, toista ei välttämättä enää myönnetä, ja velka voi mennä suoraan perintään tai jopa ulosottoon.
Toinen virhe on sopiminen pelkästään suullisesti. Ilman kirjallista vahvistusta et tiedä tarkasti, mitä kuluja järjestelyyn kuuluu, eikä sinulla ole todistetta, jos velkoja myöhemmin väittää muuta.
Kolmas virhe on maksaa ensin se velka, jonka velkoja on kovaäänisin. Järkevämpää on aloittaa veloista, joilla on suurin korko, sekä vuokrasta ja sähköstä, koska niiden laiminlyönnillä on välittömimmät seuraukset.
UKK
Voiko velkoja kieltäytyä maksusuunnitelmasta?
Voi. Velkojalla ei ole yleistä velvollisuutta hyväksyä ehdotusta, mutta useimmat suostuvat järkevään järjestelyyn, varsinkin jos ehdotus tehdään ennen eräpäivää. Jos ehdotus hylätään, pyydä vastaehdotus tai käänny talous- ja velkaneuvonnan puoleen.
Estääkö maksusuunnitelma maksuhäiriömerkinnän?
Ennen merkintää sovittu ja pidetty maksusuunnitelma yleensä estää merkinnän, koska maksu ei ole tällöin laiminlyöty. Jo rekisteröityä merkintää se ei poista.
Paljonko maksusuunnitelma maksaa?
Kulut vaihtelevat velkojittain. Tyypillisesti maksat jäljellä olevan pääoman korot ja mahdollisen 10-30 euron järjestely- tai eräpäivänsiirtomaksun. Tarkista kulut aina kirjallisesta vahvistuksesta ennen hyväksymistä.
Viimeinen vinkki ennen yhteydenottoa
Toimi heti, kun huomaat, ettei rahat riitä, äläkä odota eräpäivää. Laske realistinen kuukausierä, tee ehdotus kirjallisesti ja pyydä vahvistus. Mitä aikaisemmin otat yhteyttä, sitä enemmän sinulla on vaihtoehtoja ja sitä vähemmän joudut maksamaan.
Mieti myös, miksi tilanne syntyi. Jos pelkkä yksi yllättävä lasku sekoitti talouden, säästöpuskurin kerääminen on seuraava tavoite. Arvioi seuraavaksi rehellisesti, riittääkö maksukykysi ennen kuin otat yhtään uutta lainaa.