Lainatarjousten vertailu kannattaa aloittaa vasta, kun kaikilla tarjouksilla on sama lainasumma ja sama laina-aika. Jos haet esimerkiksi 5 000 euron kulutusluottoa ja saat kolmesta neljään lainatarjousta eri laina-ajoilla, eniten huomiota saava luku on yleensä kuukausierä, vaikka se kertoo lainan hinnasta vähiten. Tässä artikkelissa näytetään, miten tarjoukset asetetaan rinnakkain niin, että todellinen ero näkyy euroina.
Vertailu hoituu kynällä ja paperilla tai yksinkertaisella taulukolla noin vartissa. Sinä aikana voi selvitä, maksatko lainastasi 300 tai 400 euroa enemmän kuin olisi tarpeen.
Miksi tarjoukset eivät ole vertailukelpoisia sellaisenaan
Kun lainanhaun tekee kilpailutuspalvelun kautta tai suoraan useaan pankkiin, tarjoukset tulevat harvoin samanlaisina. Yksi lainanantaja tarjoaa 3 vuoden laina-aikaa, toinen 5 vuotta ja kolmas jättää laina-ajan hakijan valittavaksi. Osa perii avausmaksun, osa kuukausittaisen tilinhoitomaksun ja osa ei kumpaakaan.
Lainanantaja pystyy muuttamaan tarjouksen näköä paljonkin pelkällä laina-ajalla. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, ja pieni erä näyttää edulliselta, vaikka korkoa maksetaan pidempään. Tämän takia kokenut lainaneuvoja yhtenäistää ensin ehdot ja vertaa vasta sitten hintoja.
Lainatarjousten vertailu askel askeleelta
Rinnakkaisvertailussa kaikki muuttujat paitsi hinta pidetään samoina. Käytännössä se menee näin:
1. Lukitse lainasumma. Vertaa vain tarjouksia, joissa summa on sama. Jos yksi lainanantaja tarjoaa 4 500 euroa ja toinen 5 000 euroa, pyydä sama summa tai laske hinta suhteessa summaan.
2. Lukitse laina-aika. Valitse yksi laina-aika, esimerkiksi 36 kuukautta, ja pyydä jokaiselta lainanantajalta sillä laskettu tarjous. Useimmissa verkkopalveluissa laina-ajan voi vaihtaa itse ennen tarjouksen hyväksymistä.
3. Kirjaa jokaisesta tarjouksesta neljä lukua. Nimelliskorko, avausmaksu, kuukausimaksu sekä todellinen vuosikorko. Lain mukaan lainanantajan on ilmoitettava ne vakiomuotoisessa SEF-lomakkeessa (Standard European Consumer Credit Information).
4. Laske kokonaiskustannus euroina. Kerro kuukausierä erien määrällä ja vähennä siitä lainasumma. Tulos on lainan hinta.
5. Tarkista ehdot, jotka eivät näy hinnassa. Esimerkiksi ennenaikaisen takaisinmaksun kulut, lyhennysvapaat kuukaudet ja se, onko korko kiinteä vai sidottu viitekorkoon.
Kokonaiskustannuksen laskemisesta on tarkempi esimerkki artikkelissa luoton kokonaiskustannus euroina.
Esimerkkilaskelma: kaksi tarjousta 5 000 eurosta
Tilanne on tavallinen. Hakija tarvitsee 5 000 euroa auton remonttiin ja vanhojen laskujen maksuun, ja hänelle tulee kaksi lainatarjousta:
Tarjous A: nimelliskorko 9,9 %, ei avausmaksua, tilinhoitomaksu 5 €/kk, laina-aika 3 vuotta. Kuukausierä on noin 166 € ja kokonaiskulut noin 980 €.
Tarjous B: nimelliskorko 8,5 %, ei muita kuluja, laina-aika 5 vuotta. Kuukausierä on noin 103 € ja kokonaiskulut noin 1 160 €.
B näyttää paremmalta kahdesta syystä: korko on matalampi ja kuukausierä 63 euroa pienempi. Silti B tulisi tällä laina-ajalla noin 180 euroa kalliimmaksi.
Kun B lasketaan samalla 36 kuukauden laina-ajalla, erä nousee noin 158 euroon ja kokonaiskulut laskevat noin 680 euroon. Ehtojen ollessa samat B on noin 300 euroa halvempi kuin A. Tämä ero jäi kokonaan piiloon niin kauan kuin tarjouksia verrattiin eri laina-ajoilla. Laina-ajan vaikutusta käsitellään laajemmin artikkelissa laina-ajan vaikutus kokonaiskuluihin.
Myytti: matalin korko on aina halvin laina
Myytti on sitkeä, koska korko on mainonnan näkyvin luku. Nimelliskorko ei kuitenkaan sisällä avausmaksuja, tilinhoitomaksuja eikä laskutuslisiä. Pieni korko voi siis tulla kalliiksi, jos kuukausimaksu on 8-10 euroa.
Todellinen vuosikorko ottaa nämä kulut huomioon, ja siksi se on luotettavampi vertailuluku. Sekin on vertailukelpoinen vain samalla summalla ja laina-ajalla. Pienissä summissa kiinteät kulut nostavat todellista vuosikorkoa jyrkästi, vaikka niiden euromäärä on pieni. Ero on selitetty tarkemmin artikkelissa todellinen vuosikorko ja nimelliskorko.
Suomessa kuluttajaluottojen nimelliskorko saa olla enintään 15 %, ja muut kulut on rajattu 150 euroon vuodessa. Rajat ovat olleet voimassa lokakuusta 2023 lähtien. Lakisääteinen katto tarkoittaa vain sitä, ettei hinta voi nousta sen yli. Kahden laillisen tarjouksen ero voi silti olla satoja euroja.
Yleisimmät virheet tarjouksia vertaillessa
Kuukausierän vertaaminen hinnan sijaan. Erän pitää mahtua budjettiin, mutta se kertoo maksukyvystä eikä lainan hinnasta. Parempi tapa on päättää ensin suurin erä, jonka pystyy maksamaan ilman uutta lainaa, ja valita sen rajoissa lyhin mahdollinen laina-aika.
Ensimmäisen tarjouksen hyväksyminen kiireessä. Lainanvälittäjien kautta tarjouksia tulee usein muutaman tunnin aikana, mutta osa tulee vasta seuraavana arkipäivänä. Jos odotat 24 tuntia, vertailtavana on yleensä enemmän tarjouksia, eikä odottaminen maksa mitään.
Liian suuren summan hakeminen varmuuden vuoksi. Ylimääräinen 1 000 euroa 5 vuoden laina-ajalla voi maksaa korkoina 200-250 euroa. Hae vain se summa, jonka todella tarvitset.
Milloin pelkkä hintavertailu ei riitä
Rinnakkaisvertailu sopii useimpiin tilanteisiin, mutta on poikkeuksia. Jos tulot vaihtelevat, kuten keikkatyössä tai kausityössä Lapin matkailualalla, joustava maksuohjelma voi olla 100 euron hintaeroa arvokkaampi. Silloin kannattaa selvittää, voiko erää siirtää ja mitä siirtäminen maksaa.
Jos aiot maksaa lainan pois etuajassa, esimerkiksi veronpalautuksella tai lomarahalla, avausmaksu painaa vertailussa enemmän kuin korko. Kiinteä 50-100 euron avausmaksu jää maksettavaksi, vaikka laina olisi auki vain puoli vuotta. Korkoa taas maksetaan vain siltä ajalta, kun laina on auki.
Kaikkein tärkein ehto ei näy missään tarjouksessa: oma maksukyky. Laske ennen hyväksymistä, paljonko rahaa jää kuukausierän jälkeen, ja jätä varaa myös yllättäville menoille, kuten 300 euron hammaslääkärilaskulle.
UKK
Heikentääkö usean lainatarjouksen pyytäminen luottotietoja?
Ei. Hakemukset eivät synny maksuhäiriömerkintöjä, eivätkä ne näy luottotiedoissa samalla tavalla kuin maksamattomat laskut. Lainanantajat näkevät kuitenkin positiivisesta luottotietorekisteristä nykyiset luottosi, joten haettu summa kannattaa pitää realistisena.
Kuinka kauan lainatarjous on voimassa?
Tyypillisesti 14-30 päivää, mutta aika vaihtelee lainanantajan mukaan. Voimassaoloaika lukee tarjouksessa, ja vertailun ehtii tehdä sen aikana hyvin.
Voinko perua lainan, jos löydän myöhemmin halvemman tarjouksen?
Kulutusluotolla on 14 päivän peruuttamisoikeus. Jos perut, joudut maksamaan lainasumman takaisin sekä koron niiltä päiviltä, kun raha oli käytössäsi. Peruuttaminen on tarkoitettu varmistukseksi, eikä sitä kannata käyttää vertailun korvikkeena.
Yhteenveto: vertaa ensin samoilla ehdoilla ja tarkista sitten maksukyky
Lainatarjousten vertailu onnistuu, kun lainasumma ja laina-aika ovat kaikissa tarjouksissa samat ja jokaisen tarjouksen hinta lasketaan euroina. Matala korko tai pieni kuukausierä ei yksinään kerro, mikä laina on halvin. Esimerkin 5 000 euron lainassa ero oli noin 300 euroa vasta sitten, kun ehdot oli tasattu.
Ennen kuin hyväksyt tarjouksen, tarkista vielä, mahtuuko kuukausierä budjettiisi myös tiukkana kuukautena. Jos se ei mahdu, edullisinkaan tarjous ei ole sinulle sopiva laina.