Maksuhäiriömerkinnän poistuminen on monelle tärkeä kysymys, kun vuokra-asunto, puhelinliittymä tai laina jää saamatta yhden merkinnän takia. Tässä artikkelissa käydään läpi, kuinka kauan merkintä säilyy luottotiedoissa ja millä keinoilla sen poistumista voi nopeuttaa. Lisäksi kerrotaan, mitkä keinot oikeasti toimivat ja mitkä vain maksavat rahaa.
Moni huomaa merkinnän vasta silloin, kun hakemus hylätään. Silloin ensimmäinen tehtävä on selvittää, mistä merkintä on peräisin ja milloin se on tehty. Sen jälkeen voi laskea, milloin se poistuu itsestään.
Mistä maksuhäiriömerkinnän kesto riippuu
Merkinnän säilytysaika ei ole kaikille sama. Se riippuu merkinnän tyypistä, siitä onko velka maksettu ja siitä, onko henkilöllä muita merkintöjä. Suomessa luottotietorekisteriä ylläpitävät Suomen Asiakastieto ja Dun & Bradstreet (entinen Bisnode), ja niiden toimintaa säätelee luottotietolaki.
Pääsääntöisesti merkintä säilyy rekisterissä 2-4 vuotta. Jos henkilöllä on vain yksi merkintä, se poistuu yleensä kahden vuoden kuluttua. Jos rekisterissä on useampia merkintöjä, säilytysaika voi pidentyä neljään vuoteen. Uusi merkintä voi siis pidentää vanhemman merkinnän säilymistä.
Ulosotossa todettu varattomuus eli varattomuuseste on yksi raskaimmista merkinnöistä. Se kertoo velkojille, ettei velallisella ole ollut ulosmitattavaa omaisuutta tai tuloja. Velkajärjestelyyn liittyvä merkintä säilyy puolestaan maksuohjelman ajan, joten sen kesto voi olla vuosia.
Velan maksaminen ja merkinnän poistuminen kuukaudessa
Nopein laillinen tapa saada merkintä pois on maksaa velka kokonaan. Luottotietolakiin vuonna 2019 tehdyn muutoksen jälkeen maksettu merkintä poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun maksutieto on kirjattu rekisteriin, jos henkilöllä ei ole muita maksuhäiriömerkintöjä.
Ehto on tärkeä. Jos rekisterissä on kaksi tai kolme merkintää, yhden velan maksaminen ei poista kyseistä merkintää heti. Se saa merkinnän ”maksettu”, mutta säilyy normaalin säilytysajan.
Käytännössä tilanne näyttää usein tältä: Tamperelainen kolmekymppinen on jättänyt 400 euron kulutusluoton maksamatta muuton yhteydessä. Velka on kasvanut perintäkuluineen noin 650 euroon, ja siitä on tullut yksi merkintä. Kun hän maksaa koko summan perintätoimistolle ja varmistaa, että velkoja ilmoittaa maksun rekisteriin, merkintä poistuu noin kuukauden sisällä. Jos maksua olisi lykätty ja toinen lasku olisi ehtinyt merkinnäksi, ensimmäinen merkintä olisi jäänyt voimaan vielä vuosiksi.
Askeleet merkinnän poistumisen nopeuttamiseen
Kokenut velkaneuvoja aloittaa aina samasta kohdasta: selvittämällä, mitä luottotiedoissa todella lukee. Merkinnöistä ei voi tehdä suunnitelmaa ennen kuin tietää niiden määrän, velkojat ja päivämäärät.
- Tilaa oma luottotietoraportti Asiakastiedolta. Se on maksuton kerran vuodessa.
- Selvitä jokaisen merkinnän velkoja ja jäljellä oleva summa.
- Maksa ensin velat, jotka ovat ainoita merkintöjä tai pienimpiä summia.
- Pyydä velkojalta kirjallinen vahvistus maksusta ja ilmoituksesta rekisteriin.
- Tarkista raportti noin 4-6 viikon kuluttua.
Raportin tilaamisesta ja sen tulkinnasta on oma ohjeensa artikkelissa oman luottotietoraportin tilaaminen ja tarkistaminen. Jos koko velkaa ei pysty maksamaan kerralla, kannattaa ottaa yhteyttä velkojaan ennen kuin perintä etenee ulosottoon. Ajoissa sovittu maksusuunnitelma velkojan kanssa estää usein uusien merkintöjen syntymisen.
Virheellinen merkintä – korjauspyyntö luottotietoyhtiölle
Kaikki merkinnät eivät ole oikein. Velka on voitu maksaa ajallaan, mutta tieto ei ole kulkenut perintätoimistolle. Joskus merkintä on tehty, vaikka lasku on ollut riitautettuna.
Tällöin merkinnän poistamista voi vaatia suoraan luottotietoyhtiöltä. Mukaan tarvitaan todisteet, kuten tiliote maksupäivineen tai kirjeenvaihto velkojan kanssa. Jos luottotietoyhtiö ei korjaa tietoa, asian voi viedä tietosuojavaltuutetun toimistoon.
Kannattaa myös ymmärtää, miten merkintä alun perin syntyy, sillä aikataulun virheet ovat yleinen korjausperuste. Siitä kerrotaan tarkemmin artikkelissa maksuhäiriömerkinnän syntyminen – aikataulu ja rajat.
Myytti: merkinnän voi ostaa pois
Netissä mainostetaan palveluita, jotka lupaavat ”puhdistaa luottotiedot” 200-500 euron maksua vastaan. Tämä on harhaanjohtavaa. Oikeaa merkintää ei voi poistaa maksamalla kolmannelle osapuolelle.
Merkintä poistuu vain kolmella tavalla: säilytysajan umpeutuessa, velan maksamisen jälkeen lain edellytysten täyttyessä tai virheellisenä. Kaikki nämä voi hoitaa itse ilmaiseksi. Talous- ja velkaneuvonta auttaa maksutta kaikkialla Suomessa, Helsingistä Rovaniemelle.
Toinen sitkeä myytti on, että merkintä katoaa heti, kun velka maksetaan. Kuten yllä todettiin, nopea poistuminen koskee vain tilannetta, jossa merkintöjä on yksi.
Yleisimmät virheet merkinnän kanssa
Ensimmäinen virhe on ottaa uusi pikavippi vanhan velan maksamiseen. Luottotietojen kanssa lainaa myöntävät yleensä vain harvat toimijat, ja niiden todellinen vuosikorko on usein korkea. Jos uusi lyhennyserä jää maksamatta, syntyy toinen merkintä, ja ensimmäisenkin säilytysaika venyy jopa neljään vuoteen.
Toinen virhe on maksaa velkaa osissa ilman sopimusta. Satunnaiset 50 euron suoritukset eivät pysäytä perintää, eivätkä ne poista merkintää. Ilman kirjallista sopimusta perintäkulut ja viivästyskorko jatkavat kasvuaan.
Kolmas virhe on unohtaa tarkistaa raportti maksun jälkeen. Velkojat eivät aina ilmoita maksua rekisteriin viipymättä. Jos merkintä on edelleen näkyvissä kuuden viikon jälkeen, velkojaan kannattaa olla yhteydessä kirjallisesti.
Elämä merkinnän kanssa ja positiivinen luottotietorekisteri
Merkintä ei estä kaikkea. Pankkitilin saa aina, sillä perustili-oikeus on laissa turvattu. Vuokranantajat suhtautuvat vaihtelevasti: osa hyväksyy hakijan, jos takuuvuokra on korkeampi tai vuokranmaksu hoidetaan suoraan palkasta.
Positiivinen luottotietorekisteri on muuttanut lainanhakua. Lainanantaja näkee hakijan kaikki luotot ja tulot, joten maksukyvyn arviointi on tarkempi kuin ennen. Vaikka merkintä poistuisi, liian suuri velkamäärä suhteessa tuloihin voi edelleen johtaa hylkäykseen.
Ennen uuden lainan hakemista kannattaa laskea rehellisesti, paljonko kuukausittain jää käteen vuokran, ruoan ja laskujen jälkeen. Jos marginaali on alle 100-150 euroa, uusi laina on riski eikä ratkaisu.
UKK
Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissa?
Pääsääntöisesti 2-4 vuotta merkinnän tyypistä ja muiden merkintöjen määrästä riippuen. Jos merkintä on ainoa ja velka maksetaan, se poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun maksutieto on kirjattu rekisteriin.
Poistuuko merkintä, jos maksan velan osissa?
Ei ennen kuin koko velka on maksettu ja velkoja on ilmoittanut maksun rekisteriin. Maksusuunnitelma voi kuitenkin estää uusien merkintöjen syntymisen ja ulosoton.
Voiko maksuhäiriömerkinnän poistaa maksamalla yritykselle?
Ei. Oikeaa merkintää ei voi poistaa ostamalla palvelua. Virheellisen merkinnän korjausta voi vaatia itse maksutta luottotietoyhtiöltä.
Yhteenveto ja seuraava askel
Maksuhäiriömerkintä on väliaikainen, mutta sen kesto riippuu paljolti omista valinnoista. Yksittäinen merkintä poistuu nopeimmin, kun velka maksetaan kokonaan ja maksutieto varmistetaan rekisteriin. Jokainen uusi merkintä pidentää myös vanhojen säilytysaikaa.
Paras ensimmäinen askel on tilata oma luottotietoraportti tänään. Kun tiedät tarkalleen, mitä siinä lukee, voit tehdä realistisen suunnitelman. Älä ota uutta lainaa vanhan velan maksamiseen ennen kuin olet arvioinut omaa maksukykyäsi rehellisesti.